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en el 2008 la entidad en la que tengo mi cuenta bancaria al

Pregunta del cliente

en el 2008 la entidad en la que tengo mi cuenta bancaria al momento de firmar la hipoteca me coaciono con un seguro suap quise quitarlo porque no me hacia falta una vez que me entere que el director de dicho abanco se habia marchado pero me suponia 3000 euros de los que no dispongo ahora sin previo avizo me han descontado 1800 euros y me han dejado sin un centimo en la cuenta que puedo hacer.
Enviada: hace 6 año.
Categoría: Legal
Experto:  R.Gomez escribió hace 6 año.

En primer lugar informarle que lo que Usted ha firmado es un seguro SWAP: pactas un valor fijo del euribor, y dependiendo del incremento que sufra, el banco te paga un diferencial en función de la cantidad firmada. Con esto compensas el aumento que pagas mensual, trimestral o anualmente de las cuotas de crédito.

Ahora, algunas entidades están vendiendo hipotecas que traen asociado este producto oculto bajo denominaciones como seguro de cobertura, bono clip, cuota segura o permuta financiera. Grosso modo, el "swap" vinculado a una hipoteca permite pagar un crédito referenciado a un tipo de interés fijo durante un plazo establecido, independiente de variaciones externas. De entrada, puede parecer interesante suscribirlo, sobre todo cuando los tipos de interés han bajado mucho y es probable que en el corto plazo se produzca un cambio en la política monetaria del Banco Central Europeo y el Euribor gire su rumbo para volver a subir. Sin embargo, los "swaps" son nefastos cuando se suscriben con niveles muy altos del Euribor y en un escenario en el que si se aplica una alta probabilidad en el corto plazo, el índice hipotecario comenzará a bajar.

Muchas de las familias que se sienten ahora decepcionadas por haber suscrito una hipoteca con un "swap" son las que se endeudaron a finales del año pasado, cuando los tipos de interés estaban en máximos históricos (en octubre de 2008, el Euribor alcanzó el 5,3%). Numerosas hipotecas con "swaps" comenzaron a venderse en esas fechas, cuando el Euribor estaba en máximos y comenzaba a intuirse que su racha alcista se frenaría en breve. Para poner tope a la subida, y puesto que las letras hipotecarias de entonces eran mucho más elevadas que años atrás para financiar un piso de igual cuantía, algunos banqueros propusieron como solución idónea suscribir un "swap".

Los "swap" que ahora están perjudicando a muchos clientes tienen, en general, la siguiente operativa: la entidad financiera paga al cliente el Euribor a tres meses vigente (en torno al 1,26% en la actualidad) y el cliente paga a la entidad financiera un tipo próximo al 5%. Como la diferencia entre ambos es actualmente muy abultada, el cliente ve sobrecargada su carga financiera en alrededor de 3 puntos. Los intereses se calculan periódicamente sobre el nominal del contrato, que suele ser el nominal de la hipoteca. Es decir, que un préstamo con un "swap" resulta, en estos momentos, muy perjudicial para los ahorradores. Con una hipoteca normal, el tipo de interés que se está pagando en la actualidad se sitúa en torno al 2,5% como mucho (el Euribor está en el 1,64% a cierre de mayo, más un diferencial del 0,75%). Sin embargo, si se tiene un "swap", se está pagando como mínimo un interés del 5%, justo el doble.

Si la hipoteca se ha firmado a tipo variable y no se ha revisado a la baja porque no corresponde la revisión aún, puede darse el caso de que el cliente todavía pague un 4% por su hipoteca, que sumado a los 3 puntos aproximadamente de diferencia por el "swap" hagan que el coste financiero esté en un 7% durante un determinado periodo de tiempo. Cuando la hipoteca se revisa a la baja, entonces el coste financiero se normalizará al tipo máximo de referencia del swap, es decir, un 5% en el ejemplo expuesto, pero el cliente no se beneficia de la bajada del Euribor. La contratación de un swap en la actualidad supone que los clientes afectados paguen una media de entre 3 y 4 puntos porcentuales más respecto a los usuarios que tienen hipotecas tradicionales sin este tipo de seguro asociado.

Intente modificar las condiciones de su hipoteca y si no es posible no le quedará más que realizar una ampliación de hipotéca, tiene que deshacerse del SWAP, no le conviene para su carga de endeudamiento. Negocie con su entidad financiera.

 

Experto:  RODEMA escribió hace 6 año.
buenas tardes

lo primero que has de saber es el motivo por el que te han descontado esos 1800€ ves al banco y preguntalo y una vez lo sepas me lo indicas y podre seguir ayudandote

Editado por RODEMA el 23/12/2010 a las 17:26 EST

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