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R.Gomez
R.Gomez, Licenciatura
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Tema cobro de seguro de vida. Ha fallecido el titular del

Pregunta del cliente

Tema cobro de seguro de vida. Ha fallecido el titular del seguro de vida y yo soy la beneficiaria. Me piden informe médico que explique el proceso de enfermedad y causa del fallecimiento.Todavía no lo he pedido pero...en dicho informe médico aparecerá o concluirán que el fallecido no cumplía y no seguía el tratamiento prescrito y que el estilo de vida y conductas no adecuadas (consumo de alcohol y otras sustancias) han contribuido a desencadenar la causa del fallecimiento.
¿Esto en que grado puede influir en el cobro de ese seguro?. Teneís algún consejo u orientación al respecto.
Muchas gracias
Enviada: hace 5 año.
Categoría: Legal
Experto:  noeliabogada escribió hace 5 año.
Todo va a depender del clausulado concreto del seguro firmado por el fallecido. Por lo general, las aseguradoras buscarán todas las maneras posibles de exonerarse del pago de la indemnización por fallecimiento, dirán que el siniestro no se encuentra cubierto. Reclama el pago y espera a ver que sucede. Si se niegan a pagar acude al mediador que gestionó en su día la póliza y formula queja. Si no consigues nada envía un escrito al Defensor del Asegurado de la propia compañía aseguradora.Si no contestan o no estás conforme con la contestación puedes interponer una reclamación ante la Dirección General de Seguros.
En último término tendrías la opción de reclamar ante la Asociación de consumidores, acudir al arbitraje o a los tribunales.
En todo caso un abogado podrá ofrecerle asesoramiento sobre todas las cuestiones que pueda plantear tu caso concreto así como sobre la pertinencia o no de entablar acciones legales, si cobras menos de 1288 euros mensuales tendrías derecho a un abogado del turno de oficio.
Experto:  Abogado3044 escribió hace 5 año.

Hola,

 

Lo que le han pedido no se sale de larutina de las aseguradoras, pero no debe Ud estimar que lo negarán por málos hábitos de vida, porque la ley es muy restrictiva al respecto, y es la aseguradora quien deberá demostrar que esos hábitos poco saludables son la causa, y no es fácil.

 

Sólo se podrán aferrar a ello si realmente hay mala fe o mentiras en las declaraciones realizadas, pero no sirve sólo con malos hábitos de vida que todos podemos tener.

 

Si ha mentido, o consumía drogas y alcohol, nada podrá hacer.

pero no se ponga ya en la situación de que se lo negarán.

 

Somo svarios expertos asesorandola, si esta conforme con mi asesoramiento, por favor acepte mi respuesta y cobraré del sitio.

 

Si acepta otra respuesta cobrara el experto que la ha realizado. Ud decide.

Experto:  R.Gomez escribió hace 5 año.

Para su tranquilidad le adjunto sentencia:

 

Audiencia Provincial de Pontevedra (Sección 6ª).Sentencia núm. 293/2007 de 4 mayo

JUR\2007\296371

SEGURO: CONTRATO DE SEGURO: deber de declaración del riesgo: obligación del tomador antes de la conclusión del contrato: incumplimiento: desestimación: falta de prueba que a la fecha de la suscripción de la póliza estuviese de baja, como tampoco que hubiese padecido enfermedad alguna que le hubiera obligado a interrumpir su jornada laboral, o que tuviese alguna alteración física, sufrido accidente o intervención quirúrgica o le hubiese concedido alguna invalidez; seguro sobre la vida: fallecimiento como consecuencia de un proceso de cirrosis hepática: estimación.

 

Jurisdicción: Civil

Recurso de Apelación núm. 3182/2006

Ponente: Ilmo. Sr. D. julio césar picatoste bobillo

 

AUD.PROVINCIAL SECCION N. 6

PONTEVEDRA

SENTENCIA: 00293/2007

Domicilio: C/LALÍN, NÚM. 4 - PRIMERA PLANTA - VIGO

Telf.: 986817388-986817389 - Fax: 986817387

Modelo: SEN00

N.I.G.: 36038 37 1 2006 0600478

ROLLO DE APELACIÓN: RECURSO DE APELACION (LECN) 0003182 /2006

Juzgado procedencia: JDO. PRIMERA INSTANCIA N. 3 de VIGO

Procedimiento de origen: PROCEDIMIENTO ORDINARIO 0000168 /2005

APELANTE: EUROSEGUROS BBVA S.A.

Procurador/a: TICIANO ATIENZA MERINO

APELADO/A: Juan Miguel

Procurador/a:ALBERTO VIDAL RUIBAL

LA SECCIÓN SEXTA DE LA AUDIENCIA PROVINCIAL DE PONTEVEDRA, SEDE VIGO,

compuesta por los Ilmos. Sres. Magistrados DON JAIME CARRERA IBARZABAL , Presidente,

DON JUAN MANUEL ALFAYA OCAMPO, y DON JULIO PICATOSTE BOBILLO , han pronunciado

EN NOMBRE DEL REY

La siguiente

SENTENCIA NÚM.293

En Vigo (Pontevedra), a Cuatro de mayo de dos mil siete.

VISTO en grado de apelación ante esta Sección 006 de la Audiencia Provincial de PONTEVEDRA, sede Vigo, los Autos de PROCEDIMIENTO ORDINARIO 0000168 /2005, procedentes del JDO. PRIMERA INSTANCIA N. 3 de VIGO, a los que ha correspondido el núm. de Rollo de apelación 0003182 /2006, es parte apelante-demandado: D. EUROSEGUROS BBVA S.A., representado por el procurador D. TICIANO ATIENZA MERINO y asistido del Letrado DÑA. MARIA REIG GURREA ; y, apelado-demandante: D. Juan Miguel representado por el procurador D.ALBERTO VIDAL RUIBAL y asistido del Letrado D.ROGELIO GONZALEZ CARRACEDO .

Ha sido Ponente el Ilmo. Sr. Magistrado D./Dª JULIO PICATOSTE BOBILLO, quien expresa el parecer de la Sala.

ANTECEDENTES DE HECHO

PRIMERO

.- Por el Juzgado de 1ª Instancia núm. 3 de Vigo, con fecha once de enero de dos mil seis , se dictó sentencia cuyo fallo textualmente dice:

"Estimo la demanda interpuesta por D. Juan Miguel , María Rosa y Doña María Consuelo en nombre de los menores Doña Catalina y Don Bruno contra Euroseguros BBVA, y, en su virtur debo efectuar los siguientes pronunciamientos:Condeno a Euroseguros BBVA a pagar a Don Juan Miguel , María Rosa y Doña María Consuelo en nombre de los menores Doña Catalina y Don Bruno la cantidad de 21.916,02 euros más los intereses legales a que se refiere el fundamento de derecho quinto de la presente resolución.

2.-Condeno a Euroseguros BBVA al pago de las costas causadas en el presente procedimiento."

SEGUNDO

Contra dicha Sentencia, por el Procurador SR. ATIENZA MERINO , en el nombre y representación acreditada , se preparó y formalizó recurso de apelación que fue admitido a trámite y, conferido el oportuno traslado, se formuló oposición al mismo por la parte contraria.

Una vez cumplimentados los trámites legales, se elevaron las presentes actuaciones a la Audiencia Provincial de Pontevedra, correspondiendo por turno de reparto a esta Sección Sexta, sede Vigo, señalándose para la deliberación del presente recurso el día tres de mayo.

TERCERO

En la tramitación de esta instancia se han cumplido todas las prescripciones y términos legales.

FUNDAMENTOS JURÍDICOS

PRIMERO

.-< span style='mso-spacerun:yes'> Los demandantes, hijos del fallecido don Ildefonso , reclaman de la aseguradora la cantidad debida por razón del seguro de vida suscrita por el padre; la demandada se opone alegando que el tomador del seguro, que padecía una hepatopatía de origen enólico y fallece a consecuencia de una hemorragia digestiva secundaria a un proceso de cirrosis alcohólica, ocultó deslealmente la verdad de sus padecimientos al responder al cuestionario que le fue hecho con ocasión de suscribir la póliza.

Es preciso examinar los antecedentes médicos del tomador del seguro y su situación a la fecha en que contrató del seguro.

La póliza se suscribe el 17-10-1997. Los antecedentes médicos del Sr. Ildefonso no se conocen en su totalidad; su extravío no nos permite sino retrotraernos hasta determinada fecha. En efecto, no podemos remontarnos más allá de una baja laboral por su hepatopatía el 14-12-1999, de la que es dado de alta en marzo de 2001 a partir de cuyo momento se inicia el expediente de su incapacitación permanente.

Es cierto que su padecimiento era ya anterior a la situación de baja, pero de lo que se trata es de conocer cuál era exactamente al tiempo de responder al cuestionario y si era de entidad tal que el propio tomador del seguro no podía ignorar la realidad y entidad del padecimiento. No conocemos que con anterioridad a esta fecha le fuera diagnosticada la enfermedad. Extraer de la fecha de baja y el hecho de que el padecimiento fuese anterior, la indubitada conclusión de que era una enfermedad como tal conocida para el tomador de modo que la ocultación fuera el producto de una deliberada actuación dolosa es algo que, sin abandonarse a meras conjeturas de profano, no podemos afirmar como probado sin el aval de un perito nos lo confirme. Tal prueba no se ha hecho.

SEGUNDO

El art. 10 antes de la Ley de Contrato de Seguro que la aseguradora invoca se refiere al deber del tomador de declarar las circunstancias "por él conocidas" que puedan influir en la valoración del riesgo; la ocultación o reticencia en la exposición de esas circunstancias supone una modalidad de dolo o culpa grave (STS 31-5-1997 ), es la reticencia dolosa del que calla o no advierte debidamente (STS de 26-10-81; vid. también las SSTS de 31-12-1998 , según la cual el concepto de dolo que da el artículo 1269 del Código Civil no sólo comprende la insidia directa e inductora sino también la reticencia dolosa del que calla o no advierte deliberadamente, siendo esta forma o modalidad del dolo a la que se refiere el inciso final del párrafo 3 del artículo 10 ).

Pero, como es lógico, tal conceptuación del silencio que el art. 10 de la Ley de Contrato de Seguro sanciona supone, de un lado, que quien responde al cuestionario tenga conocimiento cierto del padecimiento de que se trata y, en segundo lugar, que la aseguradora lo pruebe si alguna duda hubiere al respecto, toda vez que se trata de un presupuesto de su facultad resolutoria. Dice, en efecto, la STS de 31-5-1997, con cita de la de 18-5-1993 que "una cosa es la concurrencia de esta trágica realidad negativa para la salud del afectado y otra muy distinta y decisiva para la resolución de la controversia, el dato de que el interesado tuviera conocimiento suficiente de la misma, para plasmarla en la documentación prenegocial de la póliza de seguro a contratar y quedar vinculado por su declaración; lo que en forma alguna probó la Aseguradora de referencia"

Y ello es carga probatoria de la compañía aseguradora, de conformidad con lo dispuesto en el art. 217 de la Ley de Enjuiciamiento Civil . Entendemos que esta meta probatoria no ha sido alcanzada por la demandada, pues, como hemos visto, fuera de suposiciones o hipótesis, no podemos hacer afirmaciones contundentes y fundadas al respecto. Aunque pueda suponerse que en octubre de 1997 la enfermedad era ya padecida por el Sr. Ildefonso , no estamos en condiciones de afirmar que para él fuese patente en modo tal que fuera consciente de ella y la concibiera como tal porque desconocemos que en aquellas fechas fuera objeto ya de un diagnóstico o tratamiento. Como hemos dicho más arriba, echamos de menos un criterio pericial que pudiera ilustrarnos sobre tal extremo. Con otras palabras, la falta de datos médicos documentados anteriores a 1999, tenía que haber sido suplida con un dictamen pericial que permitiese, si quiera presuntivamente, pero con apoyo de un criterio experto, conocer con certeza la situación del tomador en 1997 en orden a valorar si la respuesta negativa al cuestionario estaba injustificada y no podía sino obedecer a una deliberada y fraudulenta ocultación.

De nada sirve conocer que estuvo a tratamiento en Asvidal, como se hace constar en el informe clínico laboral del Sergas (fol.146), pues éste se emite el 14-3-2001 y no se conoce cuál haya sido la fecha en que el Sr. Ildefonso hubiera acudido a tal servicio, y mucho menos que ello ocurriera antes de octubre de 1997.

Teniendo en cuenta todas las anteriores consideraciones, si revisamos el cuestionario no podemos decir que las respuestas negativas hayan sido inexactas o inveraces, ya que efectivamente no consta que a la fecha de la suscripción de la póliza estuviese de baja ni que tuviese prevista hospitalización, intervención o consulta médica alguna, como tampoco que hubiese padecido enfermedad alguna que le hubiera obligado a interrumpir su jornada laboral o bajo tratamiento médico durante más de quince días o recibido alguna transfusión, o que tuviese alguna alteración física, sufrido accidente o intervención quirúrgica o le hubiese concedido alguna invalidez o le hubiesen aconsejado al prueba especial (scanner, resonancia magnética, prueba hepática o similar) o seguir algún tipo de tratamiento. Como hemos visto, solo conocemos de su historial médico a partir de 1999, y las referencias a épocas precedentes no contienen datos que inequívocamente y con certeza permitan concluir que en alguna de esas tres preguntas debiera haber contestado afirmativamente.

Ahora, en el recurso, se invoca también el art. 11 de la Ley de Contrato de Seguro para reprochar al tomador no haber comunicado a la aseguradora todas las circunstancias atinentes al cambio de salud, es decir, las que suponen un agravamiento del riesgo. Sin embargo, esta alegación, o mejor, este planteamiento ha estado ausente en la primera instancia; se trata en rigor de una cuestión nueva cuya invocación en la segunda instancia, sin que haya sido objeto de la primera, y por tanto hurtada al debate de las partes y a la decisión del juez, proceder que está absolutamente proscrito por la jurisprudencia (vid, por todas la STS28-12-1999 y las que allí se citan).

Pero es que tal reproche, por otro lado, sería incompatible con la circunstancia de que la propia aseguradora demandada y recurrente hubiera atendido el seguro por 4invalidez de carácter colectivo que suscrito con la empresa de la que era trabajador, lo que implica que tuvo conocimiento de ese cambio en su salud y, por ende, de ese agravamiento del riesgo.

TERCERO

De conformidad con lo que dispone el art. 398.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil "cuando sean desestimadas todas las pretensiones de un recurso de apelación, extraordinario por infracción procesal o casación, se aplicará, en cuanto a las costas del recurso, lo dispuesto en el art. 394 ", por lo que al resultar desestimada la pretensión impugnativa del apelante, deberán serle impuestas las costas de esta segunda instancia.

En virtud de la Potestad Jurisdiccional que nos viene conferida por la Soberanía Popular y en nombre de S.M. el Rey.

FALLAMOS

Que al desestimar el recurso de apelación interpuesto por EUROSEGUROS BBVA, S.A. debemos confirmar y confirmamos la sentencia dictada en autos de ordinario 168.05 del Juzgado de Primera Instancia 3 de Vigo, con imposición de las costas de esta segunda instancia a la parte recurrente

Así, por esta nuestra Sentencia, lo pronunciamos, mandamos y firmamos.

DILIGENCIA: Seguidamente se procede a cumplimentar la notificación de la anterior resolución. Doy fe.

El presente texto se corresponde exactamente con el distribuido de forma oficial por el Centro de Documentación Judicial (CENDOJ), en cumplimiento de lo establecido en el artículo 3.6 b) del Reglamento 3/2010 (BOE de 22 de noviembre de 2010).

 

Como comprobará lo importante son informes médicos antes de contratar seguro vida.. puede estar tranquila.

Atentamente,

R. Gómez

 

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