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Mi vivienda esta en proceso de embargo, la tasasi n de embargo

Pregunta del cliente

Mi vivienda esta en proceso de embargo, la tasasión de embargo es mucho menor que la hipoteca pendiente, qué pasará después, qué puedo hacer. Como está ahora la ley para eximirme de pagar después de que nos quiten el piso. Hay algún plazo para presentar algún papel para acogerme a la jurisprudencia de casos anteriores ganados. Donde me puedo informar y donde dirigirme. GRACIASSSS
Enviada: hace 5 año.
Categoría: Legal
Experto:  eduardolm escribió hace 5 año.


Buenos días,

En primer lugar, un proceso de ejecución hipotecaria conlleva la venta forzosa del inmueble hipotecado, a fin de satisfacer el crédito impagado, esto es lo que anticipo puede suceder. Si lo que usted tiene pendiente de pago del crédito es inferior a la tasación de la vivienda, de la venta de la vivienda en pública subasta, el saldo resultante se utilizará para el abono del préstamo hipotecario, y los gastos y costas judiciales del proceso. El sobrante, se revierte en la antigua propiedad, es decir, a usted le correspondería el saldo remanente una vez abonados el prestamo hipotecario y las costas del proceso.

Ahora bien, si la hipoteca mayor que la venta, ustedes deberán seguir pagando el préstamo, para lo que se les embargará la nómina de la sigueinte manera:

Artículo 607. Embargo de sueldos y pensiones.

1. Es inembargable el salario, sueldo, pensión, retribución o su equivalente, que no exceda de la cuantía señalada para el salario mínimo interprofesional.

2. Los salarios, sueldos, jornales, retribuciones o pensiones que sean superiores al salario mínimo interprofesional se embargarán conforme a esta escala:

  1. Para la primera cuantía adicional hasta la que suponga el importe del doble del salario mínimo interprofesional, el 30 %.

  2. Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un tercer salario mínimo interprofesional, el 50 %.

  3. Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un cuarto salario mínimo interprofesional, el 60 %.

  4. Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un quinto salario mínimo interprofesional, el 75 %.

  5. Para cualquier cantidad que exceda de la anterior cuantía, el 90 %.

3. Si el ejecutado es beneficiario de más de una percepción, se acumularán todas ellas para deducir una sola vez la parte inembargable. Igualmente serán acumulables los salarios, sueldos y pensiones, retribuciones o equivalentes de los cónyuges cuando el régimen económico que les rija no sea el de separación de bienes y rentas de toda clase, circunstancia que habrán de acreditar al Secretario judicial.



Existen alguna sentencia que refiere que con el abono la venta del inmueble la deuda se extinguiría. Ahora bien, sólo algunas Audiencias Provinciales han acogido este criterio que no es, actualmente, el mayoritario.

MI consejo es que soliciten justicia gratuita para personarse en proceso ejecutivo. Puede realizar esto en el Colegio de Abogados más próximo a su localidad.


NO OLVIDE ACEPTAR LA RESPUESTA Y ASIMISMO PODRÁ SOLICITARME CUANTAS ACLARACIONES DESEE SIN CARGO ADICCIONAL

Saludos cordiales.
Experto:  eduardolm escribió hace 5 año.


Hola de nuevo,


Le adjunto sentencia de utilidad para su caso,



Audiencia Provincial de Navarra (Sección 2ª)

Auto núm. 111/2010 de 17 diciembre AC 2011\1


EJECUCION FORZOSA:
PRESTAMO HIPOTECARIO: subasta: adjudicación de la finca al banco ejecutante: solicitud de continuación de la ejecución por la cantidad restante adeudada no cubierta por la subasta: improcedencia: valoración de la finca por el propio banco en la escritura de préstamo hipotecario en una cantidad superior al principal del préstamo: acto propio: ausencia de otro valor de tasación de la finca al haber sido rechazada la aportación con el escrito de recurso de una nueva tasación en virtud de auto no recurrido: moralmente es rechazable la alegación de la pérdida de valor de la finca cuando dicha pérdida es directamente achacable a la crisis económica fruto de la mala praxis del sistema financiero del cual forma parte como protagonista la entidad ejecutante: continuación de la ejecución limitada a costas y liquidación de intereses.
Jurisdicción: Civil

Recurso de Apelación núm. 74/2010

Ponente: Ilmo. Sr. D. Francisco José Goyena Salgado

 

La Sección Segunda de la Audiencia Provincial de Navarra declarano haber lugaral recurso de apelación interpuesto por la parte ejecutante frente al Auto, de fecha13-11-2009, dictado por el Juzgado de Primera Instancia núm. 2 de Estella en autos de ejecución hipotecaria.

Sección: H

SECCIÓN SEGUNDA DE LA AUDIENCIA

PROVINCIAL DE NAVARRA

C/San Roque, 4-2ºPlanta

Pamplona/Iruña

Teléfono: 848.42.41.06

Fax: 848.42.41.56

Proc.: OTROS ROLLOS CIVILES LEC

2000

Nº 000074/2010

NIG: 3109741120080001949

Resolución: Auto 000111/2010

Procedimiento origen: Ejecución de títulos judiciales 0001071/2008-00

Órgano origen: Juzgado de Primera Instancia e Instrucción Nº 2 de Estella/Lizarra

Intervención:

Apelante

Ejecutado

Ejecutado

Interviniente:

BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA SA

Luis Pedro

Salome

Procurador:

MIGUEL LEACHE RESANO

AUTO N° 111/2010

Presidente

D. JOSÉ FRANCISCO COBO SAENZ

Magistrados

D. FRANCISCO JOSÉ GOYENA SALGADO (Ponente)

D. EDUARDO VALPUESTA GASTAMINZA

En Pamplona/Iruña, a 17 de diciembre de 2010.

La Sección Segunda de la Audiencia Provincial de Navarra de Navarra, compuesta por los Ilmos. Sres. Magistrados que al margen se expresan, ha visto en grado de apelación el Rollo Civil de Sala n° 74/2010, derivado del Ejecución hipotecaría n° 1071/2008, del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción N° 2 de Estella/Lizarra ; siendo parte apelante, el demandante "BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA SA", representado por el Procurador D. PEDRO BARNO URDAIN y asistido por la Letrada Dña. OLGA ARRIBAS CUETO.

Siendo Magistrado Ponente el Ilmo. Sr. D. FRANCISCO JOSÉ GOYENA SALGADO.

I. ANTECEDENTES DE HECHO

PRIMERO.- Se aceptan los del auto apelado.

SEGUNDO.- Con fecha 13 de noviembre de 2009, el referido Juzgado de Primera Instancia e Instrucción N° 2 de Estella/Lizarra dictó resolución en los autos de Ejecución de títulos judiciales n° 1071/2008 cuya parte dispositiva, literalmente, dice:

"No ha lugar a la continuación del procedimiento de ejecución por las cantidades que la parte ejecutante solicita en su escrito de fecha 16 de Octubre de 2009, dejando la vía de ejecución por las cantidades que en su día puedan resultar de la Tasación de Costas y Liquidación de Intereses que se practiquen".

TERCERO.- Notificada dicha resolución, fue apelada en tiempo y forma por la representación procesal del demandante, BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA SA.

CUARTO.- Admitida dicha apelación en ambos efectos y remitidos los autos, previo reparto, correspondieron a esta Sección Segunda de la Audiencia Provincial de Navarra en donde se formó el Rollo de Apelación Civil n° 74/2010, señalándose el día 15 de diciembre para su deliberación, habiéndose observado las prescripciones legales.

II. FUNDAMENTOS DE DERECHO

PRIMERO

SE ACEPTAN los fundamentos de derecho de la resolución recurrida, salvo en lo que se opongan a los de la presente resolución.

SEGUNDO

Por el Juzgado de Primera Instancia e Instrucción N°2 de Estella/Lizarra, en autos de ejecución hipotecaria n° 1071/2008, se dictó Auto de fecha 13 de noviembre de 2009 , con la siguiente parte dispositiva:

"No ha lugar a la continuación del procedimiento de ejecución por las cantidades que la parte ejecutante solicita en su escrito de fecha 16 de Octubre de 2009, dejando la vía de ejecución por las cantidades que en su día puedan resultar de la Tasación de Costas y Liquidación de intereses que se practiquen".

Frente a dicha resolución se interpone por el procurador D. PEDRO BARNO URDAIN, en nombre y representación del "BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA S.A.", recurso de apelación, con base en los motivos que estimó oportunos y con el suplico de que se dicte sentencia (sic) por la que, estimando el recurso de apelación, deje sin efecto el citado Auto y en consecuencia acuerde la continuación de la ejecución conforme a lo solicitado en nuestro escrito de 14 de octubre de 2009.

TERCERO

El examen de las actuaciones llevan a la Sala, no obstante las alegaciones vertidas en el recurso formulado y que ahora examinamos, a confirmar el Auto recurrido, por entender que es ajustado a derecho.

A este respecto cabe hacer las siguientes consideraciones:

a.- La presente litis tiene su origen en la demanda ejecutiva formulada por el BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S.A., frente D Luis Pedro y D. Salome , ejercitando las acciones derivadas del préstamo hipotecario suscrito entre las partes, en la que el citado banco ostenta la condición de prestamista y los demandados la de prestatarios.

b.- Concedido el correspondiente préstamo con garantía hipotecaria por importe de 59.390 €, ampliado el 26 de marzo de 2007 en 11.865,39 €, y ante el impago de las cuotas pactadas, el banco ejecutante da por resuelto el contrato y solicita su ejecución, pidiendo se saque a subasta la finca hipotecada.

c.- Habiendo sido desierta la subasta interesó se dictara auto de adjudicación a favor del banco ejecutante, con facultad de ceder el remate a tercero, lo que finalmente manifestó no tener intención de ejercitar, por lo que la finca se le adjudica al citado banco, por el importe de 42.895 €.

A tal efecto se dictó Auto de 24 de septiembre de 2009 de adjudicación.

d.- Mediante el correspondiente escrito el banco ejecutante solicita se prosiga la ejecución por la cantidad no cubierta por la subasta, por importe de 28.129,52 € de principal, más 8.438,86 € calculados para intereses, costas y gastos.

Dicha petición es denegada por Auto de fecha 13 de noviembre de 2009 , que no da a lugar a continuar la ejecución salvo para costas y liquidación de intereses.

El citado Auto es el objeto del presente recurso de apelación que examinamos.

CUARTO

La parte recurrente viene a desarrollar su pretensión de que se revoque el Auto recurrido y que en consecuencia se continué la ejecución por la cantidad restante que se le adeuda, sobre la base de que el ejercicio de esta petición no constituye un abuso de derecho, rechazando así la alegación de la juzgadora de instancia y por otra parte por considerar que, pese a las consideraciones que hace la juzgadora de instancia en el Auto recurrido, lo cierto es que la subasta en su día celebrada y por la que se adjudicó la finca objeto de garantía del préstamo concedido, no cubría la deuda reclamada.

a.- En relación con la primera consideración, esto es, la relativa al abuso de derecho, ciertamente podemos considerar, desde el punto de vista formal y de estricto ejercicio del derecho, que no estaríamos ante un abuso de derecho, dado que en definitiva la ley procesal permite a la parte ejecutante solicitar lo que solicita, esto es, que se continúe la ejecución respecto de otros bienes del ejecutado, dado que con los objeto de realización mediante la subasta no han sido suficientes para cubrir la deuda reclamada.

b.- La segunda parte o línea argumental del recurso, vendría dada porque el bien ejecutado en subasta no es suficiente para cubrir la deuda reclamada, de manera que habiendo sido subastado, el valor obtenido es de 42.895 €, ahora bien la afirmación de la parte recurrente de que la finca en sí tiene un valor real que es inferior a la deuda reclamada, debe contrastarse con la propia valoración que se hace en la escritura de préstamo con garantía hipotecaria, que formalizaron las partes y singularmente por lo que supone un acto propio, del propio banco cuando, con arreglo a las cláusulas séptima, novena bis y décima, siendo el objeto y finalidad del préstamo la adquisición de la finca finalmente subastada, y a los efectos de su valor en subasta, se fijo la cantidad 75.900 €.

Es decir, el propio banco en la escritura de préstamo con garantía hipotecaria y en relación con la finca que es objeto de subasta y que se ha adjudicado materialmente la citada entidad bancaria, la valorada en una cantidad que era superior al principal del préstamo, que recordemos era de 71.225,79 €.

Siendo ello así, es atendible las razones por las cuales la juzgadora de instancia no considera oportuno en este caso continuar la ejecución, por entender que el valor de la finca, no obstante el resultado de la subasta, es suficiente para cubrir el principal de la deuda reclamada e incluso encontrándose por encima de dicho principal, siendo circunstancial el que la subasta, al haber resultado desierta, tan solo sea adjudicada en la cantidad de 42.895€, pero lo cierto es que, como señala el Auto recurrido, el banco se adjudica una finca, que él mismo valoraba en una cantidad superior a la cantidad adeudada por el préstamo concedido, a salvo el tema de intereses y costas.

La argumentación de que el valor real de la finca al tiempo en que se le adjudica es inferior, vendría dado o apoyado en una eventual nueva tasación, que aportó con el escrito de recurso siendo desestimada su aportación por Auto de la Sala de fecha 6 de septiembre de 2010, al que nos remitimos y cuya razones para rechazar dicho documento damos por reproducidas. Como consecuencia de dicho Auto, que no fue recurrido y por lo tanto es firme, lo cierto es que no consta en las actuaciones otro valor de tasación de la finca, que no sea el que consta en la escritura de préstamo con garantía hipotecaria.

Consecuentemente con lo anterior, la Sala considera correctas las consideraciones que hace la juzgadora de instancia para entender que en el caso presente, la adjudicación material de la finca al banco ejecutante, cubre más del principal reclamado, por lo que la ejecución únicamente cabrá continuar respecto de las costas y de la liquidación de intereses.

c.- Cabe además hacer una pequeña consideración, que podríamos unir con lo ya señalado en relación con el abuso de derecho, en el sentido de que si bien formalmente cabria entender que la actuación del banco se ajusta a la literalidad de la ley y que efectivamente tiene derecho a solicitar lo que ha solicitado, por lo que cabria entender que no existiría el abuso de derecho que se le imputa, pero ello no obstante no deja de plantearnos una reflexión, cuando menos moralmente intranquilizante, relativa a la razón por la que la parte apelante impugna el Auto recurrido, por considerar que en realidad el valor de la finca subastada y adjudicada materialmente al banco, hoy por hoy, tiene un valor real inferior al que en su día se fijó como precio de tasación a efectos de subasta. Y decimos esto, porque la base de la manifestación de que la finca subastada tiene hoy por hoy un valor real inferior, se base en alegaciones como que la realidad del mercado actual ha dado lugar a que no tuviera la finca el valor que en su momento se le adjudicó como tasación, disminución importante del valor que une a la actual crisis económica, que sufre no sólo este país sino buena parte del entorno mundial con el que nos relacionamos. Y siendo esto así y en definitiva real la importantísima crisis económica, que ha llegado incluso a que la finca que en su día tasó en una determinada cantidad, hoy en día pudiera estar valorada en menos, no podemos desconocer que ello tiene también en su origen una causa precisa y que no es otra, y no lo dice esta Sala, sino que ha sido manifestado por el Presidente del Gobierno Español, por los distintos líderes políticos de este país, por expertos en economía y por líderes mundiales, empezando por el propio Presidente de Estados Unidos, que la mala gestión del sistema financiero del que resultan protagonistas las entidades bancarias, recuérdense las " hipotecas basuras" del sistema financiero norteamericano.

No queremos decir con esto que el BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA sea el causante do la crisis económica, pero sí no puede desconocer su condición de entidad bancaria y por lo tanto integrante del sistema financiero, que en su conjunto y por la mala gestión de las entidades financieras que sean, en definitiva bancos y otras entidades crediticias y de naturaleza financiera, han desembocado en una crisis económica sin precedentes desde la gran depresión de 1929.

El articulo 3 del Código Civil ( LEG 1889, 27) , en su apartado 1 , señala que las normas se interpretarán según la realidad del tiempo en que han de ser aplicadas, atendiendo fundamentalmente al espíritu y finalidad de aquellas, y ello nos obliga a hacer la presente reflexión, en el sentido de que, no constituirá un abuso de derecho, pero moralmente es rechazable que se alegue para intentar continuar la ejecución la perdida de valor de la finca que servia de garantía al préstamo, que no se hubiera concedido si no hubiera tenido un valor suficiente para garantizar el préstamo concedido, que fue fijado por la entidad bancaria ahora ejecutante, o cuando menos aceptado, siendo que dicha pérdida de valor es directamente achacable a la crisis económica, fruto de la mala praxis del sistema financiero, que repetimos, aun cuando no quepa atribuirla directa y especialmente al BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, sí que no deja de ser una realidad que forma parte de los protagonistas de dicho sistema financiero, y de ahí que resulte especialmente doloroso, que la alegación que justifica su pretensión, esté basada en unas circunstancias que esencialmente y como vulgarmente se dice, ha suscitado una gran sensibilidad y levantado "ampollas".

A la razón expuesta de la falta de acreditación del valor real de la finca, en cuanto a que sea inferior a la que fue fijada en su momento, cabe añadir que la adjudicación de la finca materialmente al banco, habida cuenta la tasación que en su día se aceptó por el banco ejecutante, determina que consideremos ajustada a derecho la resolución de la Magistrada-Jueza de Primera Instancia y ello a los efectos de entender que con su adjudicación el principal y algo más ha sido cubierto con dicho bien, de manera que tan sólo con respecto a las costas y liquidación de intereses restantes deberá continuar la ejecución, en cuanto que es lo que establece el Auto recurrido que no ha sido objeto de impugnación.

Por todo lo expuesto procede desestimar el recurso de apelación formulado y confirmar el Auto recurrido.

QUINTO

Dada la desestimación del recurso, de conformidad con lo dispuesto en el art 398 de la LEC ( RCL 2000, 34, 962 y RCL 2001, 1892) , procede imponer a la parte apelante las costas que hayan podido causarse en esta segunda instancia.

Vistos los artículos citados y demás de general y pertinente aplicación.

III. PARTE DISPOSITIVA

LA SALA ACUERDA: DESESTIMAR el recurso de apelación interpuesto por el Procurador D. PEDRO BARNO URDAIN, en nombre y representación de BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S.A., frente al Auto de fecha 13 de noviembre de 2009 , dictado por la Ilma. Magistrada-Jueza de Primera Instancia e Instrucción N° 2 de Estella/Lizarra, en autos de Ejecución hipotecaria nº 1071/2008, y en consecuencia CONFIRMAR la citada resolución, con imposición de las costas de esta instancia a la parte apelante.

Notifíquese la presente resolución a las partes y con certificación de la misma, devuélvanse los autos al Juzgado de procedencia.

Líbrese por la Sra. Secretario judicial de este Tribunal certificación de la presente resolución, que se dejará en el rollo correspondiente, llevando el original al libro de sentencias civiles de esta Sección.

La presente resolución es firme y no cabe recurso.

Así por este nuestro auto, lo pronunciamos, mandamos y firmamos.

Experto:  Mariatf19 escribió hace 5 año.
Hola buenos días. Además de lo que le ha explicado mi compañero es importante que sepa que con la reforma de la ley de enjuiciamiento civil aún incluso si se ha realizado ejecución tiene la posibilidad de levantar el embargo si al final en el acta de la subasta no hay ningún postor y el acreedor no pide la adjudicación de los bienes por una cantidad igual o superior al sesenta por ciento de su valor de tasación. Es decir, que si en el plazo de veinte días de la subasta, el acreedor no hace uso de esa facultad usted como ejecutado puede pedir el alzamiento del embargo y por tanto, dejar al bien libre. No dude en preguntar cualqueir otra cuestión y reciba un cordial salúdo
Experto:  R.Gomez escribió hace 5 año.

Nuestro consejo es que acuda a una asociación de usuarios de banca, como Ausbanc donde le podrán asesorar en debida forma.

Los últimos puntos que se han sido tratados por AUSBANC son:

1.- Introducir la mediación previa, en sede judicial, entre el ejecutante y el ejecutado. De esta forma, se da la posibilidad de que el ejecutado pueda conocer los derechos que le asisten, y se fuerza a los bancos a que negocien.

2.- El banco no puede adjudicarse la vivienda, ni para sí ni para otros, por una cantidad inferior al 90% del préstamo.

3.- El deudor puede solicitar un periodo de carencia de amortización de capital, de entre 12 y 24 meses, durante los cuales sólo se pagarían los intereses, con lo cual no quedaría afectada la solvencia del banco.

4.- En casos excepcionalmente graves, con clientes afectados por desempleo de larga duración o incapacidad, se puede establecer un periodo de carencia total de amortización, tanto de intereses como de capital, de entre 12 y 24 meses.

 

 

Le facilito dirección link para poder hacer consulta:

http://www.ausbanc.com/index0.htm

 

Por último le ruego que acepte respeusta como recompensa al trabajo realizado.

Atentamente,

R. Gómez

 

Si Usted acepta esta respuesta percibié ingresos de just answer si acepta la respuesta de otro abogado percibirá el otro letrado y no yo, Usted decide

Experto:  eduardolm escribió hace 5 año.


Como ve, somos varios expertos en Justanswer y usted decide si acepta alguna de las respuestas y a quién, y el site nos gratificará por nuestro tiempo.

En todo caso, quedamos a su entera disposición para aclararle cualquier duda o solicitarnos la información que interese en relación a la pregunta.


Saludos cordiales.
Experto:  R.Gomez escribió hace 5 año.

Le facilito dirección fisica de AUSBANC, C/Altamirano 33 28008 Madrid.

Un saludo,

R. Gómez

 

No olvide aceptar respuesta por favor.

 

Experto:  eduardolm escribió hace 5 año.


Para cualquier trámite usted necesitará de abogado y procurador, no podrá presentar ningún escrito por sí misma ya que el embargo se da en el marco un proceso judicial.

Para solicitar justicia gratuita y que se la concedan usted no deberá ganar más de 1288 euros brutos mensuales. La puede solicitar a través de los servicios sociales municipales o en el Colegio de Abogados más cercano a su localidad.

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Saludos cordiales.
Experto:  eduardolm escribió hace 5 año.
No olvide plantear las dudas que todavía tiene, y en todo caso aceptar la respuesta que usted desee para el site premie al experto sin coste adiccional para usted.

Sin otro particular, quedo a su disposición.

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