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Buenas tardes, Mi banco me deniega un crédito al consumo de

Pregunta del cliente

Buenas tardes,
Mi banco me deniega un crédito al consumo de 3000.-€, por figurar en una lista en España de deudores de una Cia. de telefonía que me cargaba en mi cuenta unos recibos de teléfono móvil que no es mio. Al no haber modo de impedirlo, ordené al banco devolver los recibos de teléfono y cambié mi nº de teléfono de compañía. Dispongo de toda la documentación enviada a la Cia. telefónica y de la que jamas recibí respuesta por escrito. La puedo poner a su disposición si lo consideran oportuno.
Soy española residente en Luxemburgo, pues trabajo en las Instituciones EU.
Mucho les agardecería me indiquen si puedo hacer algo para salír de dicho listado de deudores y si puedo emprender medidas legales contra la Cia. de telefonía.
Muy agradecida,
Mª Dolores Tagarro Albert
DNI: 37668267
E-mail:[email protected]
Enviada: hace 4 año.
Categoría: Legal
Experto:  Abogado3044 escribió hace 4 año.




Hola y Bienvenido a JustAnswer, mi nombre es José Magadán , soy abogado en ejercicio en Burgos, colaboro con JustAnswer desde 2010 y le informo que

JustAnswer no es una firma de abogados, por lo que no podemos representarle, estando prohibido por el site la relación abogado cliente fuera de este foro.


En relación a su consulta le respondo que :

De acuerdo con la Ley Orgánica 15/1999, usted tiene derecho en cualquier momento a oponerse, acceder, cancelar o rectificar los datos referentes a su persona incluidos en las bases de datos de Asnef.

Ya sabemos que aparecer en los ficheros de la ASNEF es muy fácil, sin embargo, una vez saldada la deuda muchos afectado. suelen seguir apareciendo en esa ‘lista negra. La razón ,es porque las empresas crediticias no suelen actualizar los datos del cliente y tampoco se preocupan por informar a la ASNEF de su nueva situación.

Como consecuencia, tiene que ser used quien inicie su trámite de cancelación del registro; este proceso puede ser complicado sin embargo recuerde que tiene el derecho a ser informado sobre qué trámites debe realizar, y si su deuda está saldada no tiene porqué haber ningún inconveniente en que desaparecer del fichero.

Lo primero es que usted tiene que demostrar a la ASNEF por medio de documentos y cartas de solicitud que la deuda está saldada. Aunque el registro tiene el derecho de mantenerle en sus ficheros como antiguo deudor por seis años como máximo, no suelen hacerlo, lo cual resulta beneficioso pues un historial crediticio negativo podría ser muy dañino cuando el cliente quiera solicitar un nuevo crédito.


Una vez rellenadas las solicitudes de cancelación, mismas que se consiguen a través del fichero electrónico de la ASNEF, o solicitándolo en la siguiente dirección de correo electrónico:[email protected], junto al mismo debe adjuntar los documentos que comprueban que el saldo está pagado, debe enviarse por correo certificado a las oficinas del registro.


Si todo está en orden, en un plazo máximo de un mes usted desaparecerá de la lista y es muy probable que el historial no se guarde, así que será como si nunca se hubiera pertenecido


Dicha solicitud de cancelación debe remitirlo a la siguiente dirección:
C/ Velázquez , 64-66, 2ª planta. C.P: 28001
Si tiene cualquier duda, le facilito el tlf del Asnef: 91 781 44 00


Toda persona podrá ejercer su derecho de acceso, cancelación, rectificación y oposición, dirigiéndose a EQUIFAX IBERICA S.L. (empresa encargada del tratamiento del Fichero ASNEF), a mediante:

  • dirección de email:[email protected]
  • Apartado de Correos nº 10.546, 28080 Madrid
  • o sino accediendo a la página de internet
  • www.ederechos.equifax.es.
  • o en los números de teléfono 902 300 414 ó 902 126 000 ó 917 687 600
  • o en la siguiente dirección: Albasanz, 16, Madrid 28037.

Telefónicamente sólo se facilita información sobre los medios de acceso al fichero, pero no es posible facilitar los datos concretos existentes en el mismo, que unicamente pueden obtenerse conforme al resto de medios indicados.

Respecto de plazos,


La Ley señala que existe un plazo de un mes para permitir el acceso de los titulares a sus datos personales (artículo 12 Real Decreto 1332/1994) no obstante, si se dirige por escrito y la solicitud es correcta, se le remitirá la contestación en el menor plazo de tiempo posible.

Documentación a aportar.

  • Nombre y apellidos o razón social de la empresa.
  • DNI / NIF / CIF.
  • Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.
  • Adjuntar fotocopia de algún documento acreditativo de la personalidad.
  • Fecha de envío y firma.
  • Toda la documentación oportuna que acredite la cancelación de la deuda.

Respecto de CIRBE

CIRBE:
Cualquier persona o entidad podrá solicitar a la CIRBE sus datos.
Cualquier persona física o jurídica puede solicitar los datos declarados en la CIRBE a su nombre, bien en persona o sino por correo. Indicamos la documentación que deberá presentar para ello:


En persona

  • Se puede solicitar en la sede central del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales.
  • Las personas físicas deben presentar un documento válido que las identifique (DNI, NIE, CIF, pasaporte u otros) y rellenar el formulario correspondiente.
  • En el caso de las personas jurídicas, el peticionario tendrá que identificarse; presentar algún poder o documento público que acredite su derecho a obtener la información y fotocopia, para su registro y archivo en la Central de Información de Riesgos; y rellenar el formulario correspondiente.
  • El Informe de Riesgos se entrega en el momento; si no fuera posible se remite al interesado por correo certificado.
Por correo
  • La petición debe dirigirse a Central de Información de Riesgos del Banco de España en C/ Alcalá, 48. 28014 MADRID
¿Qué documentación hay que presentar?
Las personas físicas enviarán:
  • Fotocopia de las dos caras de su DNI, NIE, pasaporte u otro documento válido que les identifique.
  • Datos completos del domicilio particular para el envío del informe por correo certificado.
  • Formulario cumplimentado y firmado (211 KB)
Las personas jurídicas enviarán:
  • Copia de las dos caras del CIF u otro documento válido que identifique al titular.
  • Copia del poder o documento acreditativo de la representación, por una sola vez y mientras esté en vigor. Para sucesivas solicitudes se deben comunicar los siguientes datos del apoderamiento enviado: notaría, número de protocolo, localidad y fecha de expedición.
  • Formulario cumplimentado y firmado (118 KB)
  • NOTA: En el caso de poderes mancomunados, las solicitudes deberán estar firmadas por todas las personas cuya firma sea exigible.
RAI:
Es el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) sólo figura la información relativa a los impagos exclusivamente de personas jurídicas, no de particulares.
¿Cómo se puede consultar la información?
La consulta debe realizarse necesariamente por el CIF del deudor.
Hay dos procedimientos técnicos diferentes para acceder al fichero:
  • Vía Web: a través de https://www.ficherorai.com
  • o sino Vía Tramas de información para consultas habituales configurando la conexión.

Respecto de la teleoperadora que la ha incluido:

Puede iniciar acciones legales mediante un abogado o iniciar el protocolo que al efecto se establece en el site oficial del Gobierno de España en la web de usuarios teleco

http://www.usuariosteleco.es/comoreclamar/paginas/index.aspx

 

 

En su caso, si es es como Ud dice y se le han cargado en cuanta facturas akenas y sin base contractual, Ud lo ha denunciado, puede probarlo, y han hecho caso omiso, y le han incluido INJUSTAMENTE en ASNEF, le recomiendo que interponga una demanda poor daños contra la operadora por todo ello.

Póngase en manos de un compañero que estudie el caso e inetrponga una demanda de daños que compense la injusticia de incluirle en un alista de mosrosos por un error del que es ajena completamete y nada tiene que ver con Ud.

 

Le dejo sentencia donde se condena al pago de 3000 euros por inclusión injusta en ASNEF

 


AP Santa Cruz de Tenerife, Sec. 3.ª, 46/2007, de 1 de febrero

Recurso 720/2006. Ponente: MARIA DEL CARMEN PADILLA MARQUEZ.


EXTRACTOS

Concesión de 3.000 € como indemnización en concepto de daño moral al no acreditarse que la denegación de la operación crediticia obedeciese a su inclusión en el fichero de morosidad


"... En cuanto al perjuicio debe de partirse de su existencia conforme a lo previsto en el artículo 9.3 de la Ley Orgánica 1/1982 de 5 de mayo , sobre protección civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen : " La existencia de perjuicio se presumirá siempre que se acredite la intromisión ilegítima. La indemnización se extenderá al daño moral que se valorará atendiendo a las circunstancias del caso y a la gravedad de la lesión efectivamente producida, para lo que se tendrá en cuenta, en su caso, la difusión o audiencia del medio a través del que se haya producido. También se valorará el beneficio que haya obtenido el causante de la lesión como consecuencia de la misma.". Y sobre tal base legal es que debe estimarse parcialmente el recurso.

Vistas las pruebas practicadas cabe apreciar cómo único daño patrimonial efectivo para la actora y derivado de la intromisión, una denegación de financiación por Hispamer E.F.C. ( documento 6 de la demanda), respecto de la de Finan Pryca ( documento 5) no consta el motivo de la denegación y sí que la misma no es definitiva; en cuanto a otra entidades que también obra que solicitaron información al Asnef ( Fimestic, BBV, Banco Mapfre, y Argentaria), documento 7, no se acredita repercusión negativa alguna para la actora.

Respecto a un beneficio de la demandada, ninguno puede si quiera presumirse.

Finalmente cabe también estimar la existencia del daño moral, por el mero hecho de la intromisión efectiva, no obstante, en la cuantificación del mismo no puede obviarse el dato relevante, que se desprende de las actuaciones, y referido a la propia actitud de la actora, quien, tras ser informada por Hispamer en febrero de 2001 de su incorporación al registro de morosos, se remite al mismo y es informada por éste (documento 7 de la demanda), el 22 de febrero de 2001, de su derecho de rectificación o cancelación, derecho que no ejercita hasta el 7 de octubre de 2004, sin que, entre ambas fechas, conste que realizara ninguna otra actuación o reclamación frente a la demandada.

Es con base a todo ello que la cuantía reclamada y estimada por la resolución de la primera instancia se aprecia excesiva, sin que pueda equiparase a una sanción administrativa, que, en todo caso, no consta se haya formalizado, ni menos aún con un multiplicador referido a los años en los que la propia actora pudiendo hacerlo nada instó en pro de su derecho. Estimando, en definitiva, esta Sala como cantidad adecuada indemnizatoria del daño producido la de tres mil euros. ..."

ANTECEDENTES DE HECHO


PRIMERO.- En los autos y por el referido Juzgado se dictó Sentencia de fecha veinte de julio de dos mil seis , cuya parte dispositiva, -literalmente copiada-, dice así: " Que estimando la demanda interpuesta por la Procuradora Sra. De la Rosa Pérez en nombre y representación de doña Andrea , contra Volskwagwen Finance S.A., se declara la intromisión en el Honor de la actora por parte de la demandada al ceder ésta indebidamente datos relativos a la actora a los registros Asnef-Equifax y Experian condenando a la parte demandada a abonar a la actora como indemnización la cantidad de 30.050,60 euros así como los intereses legales. Se condena en costas a la parte demandada.". SEGUNDO.- Notificada la sentencia a las partes en legal forma, se interpuso recurso de apelación por la representación de la parte demandada ; tramitándose conforme a lo previsto en los artículos 457 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil , presentando escrito de oposición la parte contraria, y remitiéndose con posterioridad los autos a esta Audiencia Provincial, con emplazamiento de las partes por término de treinta días.

TERCERO.- Que recibidos los autos en esta Sección Tercera se acordó formar el correspondiente Rollo, y se designó como Ponente a la Ilma. Sra. Magistrado Dª. Carmen Padilla Márquez ; personándose oportunamente la parte apelante por medio de la Procuradora Dª. Carmen Guadalupe García , bajo la dirección del Letrado D. José Luis Romero Caballero Roldán, la parte apelada se personó por medio de la Procuradora Dª. Montserrat Espinilla Yagüe , bajo la dirección del Letrado D. José Miguel Velázquez Perelló ; señalándose para votación y fallo el día veintinueve de enero del corriente año.

CUARTO.- En la tramitación del presente recurso se han observado las prescripciones legales que le rigen.

FUNDAMENTOS DE DERECHO


PRIMERO.- La sentencia estima en su integridad la demanda en ejercicio de acción para la protección del derecho al honor, la intimidad y la propia imagen, apreciando la existencia de una intromisión ilegítima frente al actor y por parte del demandado, al remitir éste los datos de aquel, como deudor, para su incorporación a los registros Asnef-Equifax del Servicio de Información de Créditos y Badexcug del Experian Bureau de Credito S.A., y condenado al demandado a indemnizar al actor en la cantidad por este solicitada.

Recurre la entidad financiera demandada quien, tras reconocer la existencia de un error al incluir a la apelada en los ficheros de solvencia patrimonial, mantiene la inexistencia de los perjuicios invocados en la demanda y aceptados por la resolución recurrida, alegando que no se dan los requisitos de divulgación del suceso ni de beneficio para el recurrente que generen un derecho de indemnización a favor de la actora, o, en su caso, que tal indemnización deberá ser proporcionada al daño real y a los motivos que determinaron el error de la inclusión de la actora en los registros.

La apelada insta la confirmación de la resolución recurrida.

SEGUNDO.- Examinadas nuevamente las actuaciones procede la revocación parcial de la resolución recurrida, debiendo moderarse la indemnización solicitada a los perjuicios acreditados y a las circunstancias que se han puesto de manifiesto en la litis.

TERCERO.- En primer lugar, debe partirse del reconocimiento que la propia demandada hace sobre la existencia de un error en la remisión de los datos de la deuda de la actora a los comúnmente conocidos como registros de morosos. Ahora bien, también debe aceptarse que dicho error deriva de la discrepancia entre la realidad del crédito y la carta de pago, pues, aún cuando no consten los documentos acreditativos de la deuda, es cierto que las cartas de pago, que se aportan como documentos 1 y 2 de la demanda, son de fecha, 26-11-1998, posterior a la incorporación de la actora al fichero del Servicio de Información de Créditos, 9-10-1998, dato acreditado por el documento 3 del escrito inicial. El problema se inicia cuando la entidad demandada, el 3 de Diciembre de 1998, tras haber hecho entrega de las cartas de pago, acepta el error y acuerda dar la orden oportuna para que la demandante cause baja en el Asnef, y no lo hace. No es admisible la justificación que sobre tal extremo, da el representante legal de la entidad (posiciones 3º y 4ª), de que se certifica sobre otro crédito, el del año 1994, pues a pesar de que así conste en el documento cuatro de la demanda, donde se recogen todos estos datos, la incorporación al fichero lo fue por una deuda determinada, a la que necesariamente se tenía que referir el citado documento. En definitiva, si la demandada otorgó la carta de pago y se compromete a retirar los datos de la actora del registro, no puede ahora alegar la existencia de la deuda ni justificar el mantenimiento de la demandante en el tan citado registro. En consecuencia debe apreciarse que existe la intromisión ilegitima en el derecho de la actora, conforme a la descripción que de la misma da la Sentencia del Tribunal Supremo de 5 de Julio de 2004 :" En todo caso el ataque al honor del demandante (más propiamente ataque a su intimidad personal patrimonial), lo conforma el hecho probado de la inclusión indebida en el registro de morosos, por deuda inexistente, lo que indudablemente, sobre todo tratándose de una persona no comerciante, supone desmerecimiento y descrédito en la consideración ajena (artículo 7-7º Ley Orgánica 1/82 ), pues esta clase de registros suele incluir a personas valoradas socialmente en forma negativa o al menos con recelos y reparos, sobre todo cuando se trata de llevar a cabo relaciones contractuales con las mismas".

CUARTO.- En relación a la requisito de la "divulgación", que alega el recurrente como necesario para la apreciación de la intromisión, basta reseñar dos sentencias del Tribunal Supremo para apreciar su improcedencia. Así la ya citada de 5 de Julio de 2004 establece : "El motivo se rechaza, lo que determina la improcedencia del segundo en el que se denuncia vulneración del artículo 7-7º de la Ley Orgánica de 5 de mayo de 1982 , para sostener que la inclusión del actor en el RAI no lleva consigo acto de divulgación alguna, argumento que no cabe aceptar, pues no se trataba de Registro propio, interno y cerrado de la Caja recurrente, sino plural para las entidades bancarias asociadas, con acceso al mismo de los empleados y personas interesadas. La divulgación no exige tenga que ser necesariamente por medio de la prensa, radio, televisión o cualquier medio de comunicación social, sino que como el vocablo indica se divulga un hecho cuando se propaga, revela o difunde al exterior y así como también cuando se facilita que el público pueda conocer la noticia. Lo que se deja estudiado lleva a decretar la desestimación del motivo tercero en el que se aporta jurisprudencia sobre la necesidad de que la noticia fuera divulgada."

Siendo mucho mas taxativa la de 7 de marzo de 2006 : " El segundo de los motivos del recurso de casación se interpone por «infracción jurisprudencial» y las tres únicas sentencias que cita se refieren al concepto de divulgación, siendo así que al tiempo de suceder los hechos (diciembre de 1996) la definición de intromisión ilegítima que da el artículo 7.7 de la Ley Orgánica 1/1982, de 5 de mayo , sobre protección civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen, ya no exige la «divulgación» que anteriormente era presupuesto esencial de aquella intromisión, sino que en virtud de la disposición final cuarta de la Ley Orgánica 10/1995, de 23 de noviembre , del Código Penal que entró en vigor a los seis meses de su publicación en el BOE (que fue el 24 de noviembre y, por tanto, la entrada en vigor el 24 de mayo de 1996) la definición de intromisión ilegítima en el derecho de honor es como sigue: La imputación de hechos o la manifestación de juicios de valor a través de acciones o expresiones de que cualquier modo lesionen la dignidad de otra persona, menoscabando su fama o atentando contra su propia estimación. Por tanto, si en este motivo se alega infracción jurisprudencial y se citan sólo algunas sentencias relativas a un presupuesto que ha dejado de exigirse, el motivo debe ser rechazado sin más.".

QUINTO.- En cuanto al perjuicio debe de partirse de su existencia conforme a lo previsto en el artículo 9.3 de la Ley Orgánica 1/1982 de 5 de mayo , sobre protección civil del derecho al honor, a la intimidad personal y familiar y a la propia imagen : " La existencia de perjuicio se presumirá siempre que se acredite la intromisión ilegítima. La indemnización se extenderá al daño moral que se valorará atendiendo a las circunstancias del caso y a la gravedad de la lesión efectivamente producida, para lo que se tendrá en cuenta, en su caso, la difusión o audiencia del medio a través del que se haya producido. También se valorará el beneficio que haya obtenido el causante de la lesión como consecuencia de la misma.". Y sobre tal base legal es que debe estimarse parcialmente el recurso.

Vistas las pruebas practicadas cabe apreciar cómo único daño patrimonial efectivo para la actora y derivado de la intromisión, una denegación de financiación por Hispamer E.F.C. ( documento 6 de la demanda), respecto de la de Finan Pryca ( documento 5) no consta el motivo de la denegación y sí que la misma no es definitiva; en cuanto a otra entidades que también obra que solicitaron información al Asnef ( Fimestic, BBV, Banco Mapfre, y Argentaria), documento 7, no se acredita repercusión negativa alguna para la actora.

Respecto a un beneficio de la demandada, ninguno puede si quiera presumirse.

Finalmente cabe también estimar la existencia del daño moral, por el mero hecho de la intromisión efectiva, no obstante, en la cuantificación del mismo no puede obviarse el dato relevante, que se desprende de las actuaciones, y referido a la propia actitud de la actora, quien, tras ser informada por Hispamer en febrero de 2001 de su incorporación al registro de morosos, se remite al mismo y es informada por éste (documento 7 de la demanda), el 22 de febrero de 2001, de su derecho de rectificación o cancelación, derecho que no ejercita hasta el 7 de octubre de 2004, sin que, entre ambas fechas, conste que realizara ninguna otra actuación o reclamación frente a la demandada.

Es con base a todo ello que la cuantía reclamada y estimada por la resolución de la primera instancia se aprecia excesiva, sin que pueda equiparase a una sanción administrativa, que, en todo caso, no consta se haya formalizado, ni menos aún con un multiplicador referido a los años en los que la propia actora pudiendo hacerlo nada instó en pro de su derecho. Estimando, en definitiva, esta Sala como cantidad adecuada indemnizatoria del daño producido la de tres mil euros.

SEXTO.- Estimado el recurso de apelación, no procede la condena del recurrente al pago de las costas de esta alzada ( art. 398 de la Ley de Enjuiciamiento Civil ).

Vistos los preceptos legales citados y demás de general y procedente aplicación,

FALLAMOS


1º.- Estimar el recurso de apelación formulado por el Procurador D Lorenzo Martín Sáez en nombre representación de Volkswagen Finance S.A.

2º.- Revocar parcialmente la sentencia dictada el 20 de Julio de 2006 por el Juzgado de 1ª Instancia nº 3 de La Laguna en Autos de Juicio Ordinario nº 1195/2004 .

3º.- Fijar la cuantía de la indemnización a cuyo pago se condena a Volkswagen Finance S.A. a favor de Dª Andrea en tres mil euros ( 3.000 €).

4º.- Mantener el resto de la resolución.

5º.- No formular expresa condena en costas en esta alzada.

Devuélvanse los autos originales al Juzgado de Primera Instancia de su procedencia, con testimonio de la presente resolución, para su ejecución y cumplimiento y a los efectos legales oportunos.

Notifíquese esta resolución a las partes en la forma que determina el artículo 248-4 de la Ley Orgánica del Poder Judicial .

Así por esta nuestra sentencia, de la que se unirá certificación al presente Rollo, definitivamente juzgando en segunda instancia, lo pronunciamos, mandados y firmamos.

PUBLICACION.- Publicada ha sido la anterior sentencia por los Ilmos. Sres. que la firman y, leida ante mí por el/la Ilmo/a. Sr/a. Magistrado Ponente en audiencia pública del día de su fecha, como Secretaria de Sala, certifico.-

 

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